Pinjaman Crypto Membuka Uang Tunai, tetapi Mereka Membawa Risiko

Informasi investasi yang disediakan di halaman ini hanya untuk tujuan pendidikan. NerdWallet tidak menawarkan layanan konsultasi atau perantara, juga tidak merekomendasikan atau menyarankan investor untuk membeli atau menjual saham, sekuritas, atau investasi lain tertentu.

Seperti rumah, mobil, atau investasi lainnya, mata uang kripto Anda dapat berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman kripto, yaitu pinjaman yang dapat memiliki suku bunga rendah, pendanaan pada hari yang sama, dan tanpa pemeriksaan kredit.

Sisi negatifnya? Jika nilai kripto Anda turun, Anda mungkin perlu menjanjikan lebih banyak kripto.

“Itu akan menjadi kelemahan utama crypto,” kata Travis Gatzemeier, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Kinetix Financial Planning di dekat Dallas. “Ini bukan aset normal dan stabil yang Anda gunakan untuk meminjam.”

Terlepas dari risikonya, cryptocurrency — dan pinjaman terhadapnya — telah menjadi topik populer di forum publik seperti Reddit dan YouTube. Tetapi apakah pinjaman kripto tepat untuk Anda?

Apa itu cryptocurrency?

Cryptocurrency memasuki dialog keuangan pada tahun 2008, dengan buku putih programmer anonim tentang konsep bitcoin.

Bitcoin adalah cryptocurrency, atau bentuk uang digital. Ini mungkin tampak rumit – dan tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya, itu bisa – tetapi pada dasarnya token digital yang bertentangan dengan uang fisik. Itu dapat ditukar dengan barang dan jasa di blockchain, yang merupakan buku besar digital yang melacak setiap transaksi bitcoin.

“Idenya dimaksudkan untuk menjadi sangat sederhana,” kata Ariel Zetlin-Jones, profesor ekonomi di Carnegie Mellon University di Pittsburgh.

Sepanjang sejarah, kami telah menerima token fisik dengan imbalan barang dan jasa, percaya bahwa kami kemudian dapat memperdagangkan token tersebut sebagai uang untuk barang dan jasa lain di masa depan. Blockchain dan bitcoin memfasilitasi jenis transaksi yang sama tetapi tanpa memerlukan token fisik, kata Zetlin-Jones.

Apa itu pinjaman kripto?

Pinjaman kripto adalah jenis pinjaman aman, mirip dengan pinjaman mobil, di mana Anda menjaminkan aset untuk mengamankan pembiayaan.

Dalam hal ini, cryptocurrency adalah aset yang ditawarkan kepada pemberi pinjaman dengan imbalan uang tunai yang akan Anda bayar kembali dengan mencicil. Jika Anda gagal membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman akan melikuidasi atau menguangkan cryptocurrency.

Pemberi pinjaman Crypto seperti BlockFi, Celsius dan Unchained Capital memiliki tingkat persentase tahunan yang relatif rendah dan jangka waktu pinjaman satu hingga tiga tahun, tetapi jumlah pinjaman minimum yang tinggi.

Misalnya, pinjaman crypto BlockFi mulai dari 4,5% APR untuk pinjaman satu tahun, tetapi jumlah pinjaman minimum adalah $10.000.

Mengapa meminjam melawan crypto?

Menurut berita kripto hari ini pinjaman kripto mungkin masuk akal jika seseorang memegang sejumlah besar kripto dan ingin melikuidasinya tanpa harus menjual dan mungkin membayar pajak untuknya, kata Gatzemeier.

Dana tersebut kemudian dapat digunakan untuk pembelian atau untuk berinvestasi dalam bisnis, mirip dengan meminjam dengan pinjaman pribadi.

Selain itu, peminjam dapat melihat suku bunga yang lebih rendah dengan pinjaman dengan jaminan kripto. Dan tidak seperti pinjaman pribadi, tidak ada pemeriksaan kredit.

Masalah pinjaman kripto

Dari April 2021 hingga Oktober 2021, harga bitcoin berfluktuasi antara sekitar $30.000 dan $64.000.

Nilai crypto yang tidak stabil dapat menyebabkan margin call, di mana peminjam harus memasang lebih banyak crypto untuk mempertahankan nilai dari janji awal.

Jika nilai crypto yang Anda janjikan turun di bawah ambang batas yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman, maka Anda memiliki jangka waktu terbatas untuk menjanjikan crypto tambahan.

Dalam bahasa kripto, rasio jumlah pinjaman dengan nilai agunan Anda disebut loan-to-value atau LTV. Misalnya, LTV maksimum pemberi pinjaman crypto BlockFi adalah 70%. Pada ambang batas itu, peminjam memiliki 72 jam untuk meningkatkan crypto.

Selain harga yang tidak stabil, pinjaman kripto juga tidak diasuransikan secara federal, kata Gatzemeier. Jika Anda kehilangan dana Anda dalam pelanggaran keamanan, misalnya, kompensasi tidak dijamin.

Alternatif untuk meminjam terhadap crypto Anda

Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda: Dengan jalur kredit ekuitas rumah, Anda berpotensi dapat meminjam hingga 85% dari nilai rumah Anda. Namun, berhati-hatilah, karena Anda bisa kehilangan rumah jika tidak membayar.

Jika Anda mencari tingkat bunga yang lebih rendah: Kartu kredit bunga 0% dapat menawarkan pembiayaan gratis selama 14 hingga 18 bulan. Namun, perhatikan bahwa setelah periode perkenalan, Anda dapat membayar suku bunga tinggi untuk saldo yang belum dibayar.

Jika Anda memiliki kredit buruk: Pinjaman serikat kredit biasanya memiliki tarif dan persyaratan yang fleksibel. Mereka juga mempertimbangkan riwayat Anda sebagai anggota, yang berarti mereka mungkin memiliki persyaratan yang lebih lunak.

Jika Anda memerlukan pinjaman kecil: Pinjaman pribadi kecil — di bawah $2.000 — juga merupakan pilihan yang layak. Namun, tarif mungkin tinggi tergantung pada profil kredit dan pendapatan Anda.